万元私了背后的保险博弈：调查员与骗保者的监控攻防战

2025年5月17日，我司受中国人民财产保险股份有限公司广州市分公司委托，调查一起疑似存在酒驾调包的交通事故，需核实其真实性。

调查员接到派工时，留意到事故发生时为夜间高风险时段，且车辆损失金额较大，立马提高警惕。

其后调查员向被保人刘先生了解情况：刘先生声称因对方快速起步造成本次事故。调查员首先调取现场照片，发现两车碰撞碎片散落范围广，不符合"对方快速起步" 的描述，初步判断是否存在人为隐瞒。

然而，调查员通过被保人刘先生的手机记录还原了时间线：21:54 报警、22:13 拍摄事故视频、22:53 报保险。"延迟报案的 1 小时里发生了什么？" 带着疑问，调查员查看其网约车订单，发现事故前他正处于接单状态，21:52 刚接到新订单，乘客取消记录与行驶路线吻合，现场画面可见对方车辆在被保险车辆的右侧，存在视线盲区，并且在现场车流可见较大。因酒驾调包而故意延迟报案的风险较低。

为了进一步核实案件的真实性，调查员调取了被保险车辆与三者车辆的卡口监控记录。经过调查员核对交警单信息，发现：三者车驾驶员登记的是刘某，属于女性。但事发前一分钟的监控画面显示驾车者为男性。证实三者车驾驶员存在调包行为。

面对铁证，三者车方承认无证驾驶和调包的事实，并赔付被保险车辆损失。同时，我方被保车辆因三者车方调包导致碰撞事故，非保险约定的赔付责任，被保人刘先生签署了《放弃索赔声明书》。

这起案例揭示了车险理赔中的典型风险：部分车主试图通过调包驾驶员掩盖酒驾、无证驾驶等违规行为。但调查员通过时间线核验、电子证据提取、监控画面比对等手段，最终还原真相。